公務員のための新NISA完全ガイド｜何を買う？いくら積む？どう始める？

「NISAやってる？」「何買ってるの？」

「オルカンとSP500積み立ててるよ～」

ここ１～２年、元同僚や友人との会話で、新NISAの話題が出てくるようになりました。

新NISAの登場により、投資を始める人が一気に増えてきたと感じます💡

もちろん僕も、新NISAはガンガン使ってます💪

僕が、18年勤めた公務員を辞められたのは、NISAを活用して積極的に株式投資をしてきたおかげです！

一方で、

「NISAの始め方がわからない」

「口座開設がめんどくさい」

「結局、何買ったらいいの？」

という、“NISA始められない勢”の声もよく聞きます。

気にはなってるけど最初の一歩が踏み出せない、、、

気持ちはよくわかります。

僕も、思い立ってから口座開設までに数か月かかった記憶があります😅

僕は元公務員として、公務員こそ新NISAを使い倒すべきだと思っています。

収入が安定しているといっても、それだけでは昨今のインフレに対応しきれないからです。

今回の記事では、

・そもそも新NISAって何？

・公務員と新NISAの相性のよさ

・何を買えばいい？（王道2本）

・月3万円積み立てた場合のシミュレーション

・始め方シンプル3ステップ

といった話を、投資未経験〜始めたばかりの公務員の方に向けて、できるだけわかりやすく書いていきます✨

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そもそも新NISAって何？

まずは、「NISAってよく聞くけど、結局何？」といった話から。

ひとことで言うなら、投資の利益にかかる税金が0になる神制度です。

現在、国内における投資で得た利益にかかる税金は約20％(正確には20.315％)。

例えば100万円利益が出たら、通常は約20万円の税金を納めないといけないんです。

ところが、NISA口座で投資をすれば非課税。

利益100万円出たら、100万円まるまるもらえるのです！

これ、めちゃくちゃ大きいですよね✨

NISAという制度自体は2014年からあったんですけど、2024年に新NISAがスタートしたことで、より使い勝手がよくなったというイメージです😄

新NISAのざっくりルール

細かい話は色々ありますが、おさえるべきポイントだけ。

・年間で投資できる枠：360万円（つみたて投資枠120万 ＋ 成長投資枠240万）

・生涯で投資できる枠：1,800万円

・非課税で持てる期間：無期限

・売却すれば、使った枠が翌年に復活する

投資をやる人にとって、利用しない手はありません✨

デメリットもあるにはある

個人的にはあまり気にならないレベルですが、デメリットもあります。

損益通算ができない

「そもそも損益通算ってなんぞや？」っていう人がたくさんいると思います。

ざっくり言うと、複数の口座で投資をしている場合、一方の口座で出た「損」と、もう一方の口座の「利益」を相殺して、税金を減らせる仕組みのこと。

ところがNISA口座は「最初から非課税」の世界なので、損が出てもなかったことにされる。

だから、特定口座（普通の口座）の利益とは相殺できない、というデメリットがあります。

ただ、NISAは長期で持つほど勝率が上がる商品ばかりなので、損益通算が必要になる場面は実はそんなに多くありません。

個人的にはあまり気にしなくてOKです👌

元本割れのリスクはある

厳密には、新NISAのデメリットというより投資そのもののリスクです。

投資である以上、元本割れする可能性は当然あります。

とはいえ、新NISAの中には、とんでもない詐欺みたいな商品は基本的にありません。

特に「つみたて投資枠」で買える商品は、金融庁が定めた厳しい基準（信託報酬の上限・毎月分配ではない・一定の運用実績がある等）をクリアした投資信託だけに絞られています。

つまり、初心者がぼったくり商品にハマるリスクは、かなり低くなっている。

これは新NISAのありがたいところです✨

リスクがまったくない投資商品はないので、そこは飲み込むしかありません。ただ、長期で投資することで、元本割れリスクを極力抑えることはできます😄

詳しくは、この記事の後の方で書きます。

公務員時代の同僚「NISAって商品名のこと？」

ちょっと脱線エピソード。

僕が公務員時代、後輩と投資の話になったとき、こんなやりとりをしたことがあります。

後輩：「じゃあ、わたしNISA買ってみようかな」

って（笑）

でもこれ、けっこう勘違いあるあるだと思います。

投資をやってない人にとっては、わかりづらいですよね😅

知識があるかないかで、人生変わりうるので、基礎的な知識はもっておくべきだと思います！

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公務員こそ「投資」を始めるべき2つの理由

NISAの具体的な話に入る前に、ここではそもそも「なぜ公務員こそ投資をすべきなのか」を整理しておきます。

理由①：安定収入は、投資の最強の土台になる

公務員には、

・給料が下がらない

・倒産しない、クビにならない

・ボーナスも安定

という、なかなか他の職業にはない強い「安定」があります💪

この安定収入があると、投資で起こりがちな「暴落」にも、メンタルが揺さぶられにくくなります。

仮に株価が大きく下がっても、毎月の給料はいつも通り入ってくる。

だから、

・暴落しても、毎月の積立を止めずに続けられる

・含み損が出ても、生活そのものは脅かされない

・むしろ「安く買えてラッキー」と余裕を持てる

という状態でいられる。

これはフリーランスや自営業の人にはなかなかマネできない、公務員ならではの強みです。

収入が安定している人は、株式中心の「攻めの投資」でもメンタルが崩れにくい😄

若い公務員の方なら、なおさら長期で攻めていける土台があります。

理由②：副業のハードルが高い＝資産形成の主役は投資になる

公務員のもうひとつの特徴として、副業のハードルが高い、というのがあります。

国家公務員も地方公務員も、原則として副業は禁止または許可制。

最近は副業を認める動きも一部出てきていますが、民間ほど自由ではありません。

つまり、給料以外の収入源を増やす道が、ほぼ閉ざされている状態。

そうなると、自分の資産を増やす手段としては、

だからこそ、公務員にとって投資の優先順位は、民間以上に高いと僕は思っています。

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投資をするなら、新NISA一択でいい理由

「投資が大事なのはわかった。じゃあ何で投資する？」となったとき

僕の答えは新NISA一択です。

非課税のインパクトが、想像以上に大きい

さっきも書きましたが、通常の投資では利益の約20%が税金で持っていかれます。

たとえば、20年積み立てて運用益が1,000万円出たとすると、

非課税制度といえば、もう１つiDeCoがありますが、僕は利用していません。

iDeCoは「掛金が所得控除になる」という強烈なメリットがあって、節税効果はNISAより大きい面もあります。

ただ、60歳までお金がロックされる＋毎月の口座管理手数料がかかるので、自由度を重視する僕には合わないと判断しました。

「老後資金を確実に確保したい」という人ならiDeCoもアリだと思います！

ただ、まず最初に始めるならNISAの方が圧倒的にハードルが低いです。

「保険の中で投資した方がいいよ」と言われた友人の話

先日、友人と資産形成の話になったときの話を少しだけ。

その友人、投資をやるべきとは思ってるようでした。ところが、

「投資もできる保険商品があるらしくて、そっちにしようか迷ってる」と。

いわゆる変額保険や外貨建て保険のような、「保険＋投資」がセットになった商品ですね。

僕としては、思わず力説してしまいました（笑）

でも最終的には、無料のFP相談をしてから決めたいとのことでした😅

もちろん、どちらを選ぶかは人それぞれですが、僕は「投資は投資、保険は保険」で分けるのが好みです。

理由はシンプルで、

・手数料が割高になりがち

・非課税という新NISA最大のメリットを使えない

から。

結局のところ、

「自分でNISAを使って投資した方が、シンプルで手数料も安くて、増えやすい」

ちなみに、その友人は最終的にどっちを選んだのかまだ聞けていません。保険になびいてないことを祈ります……😅

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公務員におすすめの王道2本：オルカン or S&P500

「で、結局何を買えばいいの？」という話。

結論からいうと、投資初心者の公務員が買うべきは、この2本のどちらかでOK！

・オルカン（eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー））

・S&P500（eMAXIS Slim 米国株式（S&P500））

どちらも超優良な「インデックス投資信託」です。

・新NISAのつみたて投資枠で買える

長期積立にめちゃくちゃ向いた商品です💡

オルカンとS&P500、どう違う？

ざっくり違いはこんな感じ。

・オルカン：全世界の株式に分散（米国60%＋日本＋欧州＋新興国など）

・S&P500：米国を代表する大企業500社に集中

過去の長期リターン（参考値・配当込み）は、

・S&P500：年率およそ10%前後

・オルカン（MSCI ACWI連動）：年率およそ7〜8%前後

S&P500のほうがリターン高めですが、米国に集中する分、振れ幅が大きい。

オルカンは世界全体に薄く広く分散しているので、より安定志向。

どちらが「正解」というわけではなく、

・「アメリカの強さに乗っかりたい」→ S&P500

・「世界全体の成長を取りに行きたい」→ オルカン

という感じで選べばOKです。両方を半分ずつ買うのもアリ💡

15年以上の長期保有なら、ほぼ元本割れしないという過去データ

「投資って、損するんじゃない？」という不安、誰でもあると思います。

でも実は、S&P500やオルカン（に近い全世界株指数）には、面白い過去データがあります。

過去のデータを使って「もし◯年保有していたら？」を計算すると、

・15年以上保有していれば、どのタイミングで買い始めても、最終的に元本割れしなかった

という結果が報告されています。（ジェレミー・シーゲル教授などの研究より）

もちろん「過去がそうだったから未来も100%大丈夫」とは言えません。

ただ、ITバブルショック、リーマンショック・コロナショックなど、大暴落を何度も乗り越えてきた指数なので、長期で見れば信頼に足る土台があります！

ここで効いてくるのが、公務員の「長期勤続スタイル」。

20代・30代で始めれば、定年まで20〜40年。15年なんて余裕で越えられます。

公務員と長期インデックス投資、めちゃくちゃ相性いいんですよね😄

なお、「もっと攻めたい！」という人は、NASDAQ100という選択肢もあります💪

詳しくは別記事「元公務員の僕がNASDAQ100を推す3つの理由｜オルカン・S&P500の次なる選択肢」をどうぞ。

長期投資で複利を利かせよう

長期で資産を運用することには、もう１つ大きな意味があります。

それが「複利」の力。

複利とは、運用で得た利益が、次の利益を生んでくれる仕組みのこと。

利益が利益を呼ぶ、雪だるま式の効果です。

たとえば、100万円を年率5%で運用すると、

・1年後：105万円

・2年後：110.25万円

・10年後：約163万円

・20年後：約265万円

・30年後：約432万円

なんと、30年で約4.3倍に💡

最初の数年はゆるやかに見えても、年数が経つほどグラフがグンと跳ね上がっていく。

これが複利マジック。

「投資は長く続けるほど有利」と言われる、最大の理由がここにあります。

公務員のように長期勤続できる人ほど、複利の恩恵をフルに受けられるんですよね😄

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月3万円を積み立てたら、何年でいくらになる？

ここまで読んで、「じゃあ自分は月いくら積み立てればいいの？」と気になってきた方へ。

このブログを読んでくれているのは、30代前後の働き世代が多いんじゃないかな〜と思っています。

（僕自身が投資を本気で始めたのも30代だったので）

実際、コツコツ積み立てていくとどうなるのか。

初心者向けに、まずは月3万円でシミュレーションしてみます。

シナリオは、控えめに年率5% ＋ やや強気に年率7% の2パターン。

S&P500やオルカンの過去長期リターンが概ね年7〜10%の範囲なので、5%は保守的、7%は妥当ライン、というイメージです。

数字でまとめると、こんな感じ。

・10年：元本360万円 → 5%なら約466万円／7%なら約519万円

・20年：元本720万円 → 5%なら約1,233万円／7%なら約1,563万円

・30年：元本1,080万円 → 5%なら約2,497万円／7%なら約3,660万円

30年で見ると、元本の2〜3倍。これが複利マジックです✨

ポイントはできるだけ長く運用すること

このシミュレーションでいちばん伝えたいのは、「早く始めるほど有利」ということ。

10年と30年で、運用益は10倍以上違ってきます。

・10年（5%）：運用益 約106万円

・30年（5%）：運用益 約1,417万円

「月10万円を10年」より「月3万円を30年」のほうが、最終的な資産は大きく育ちます。

なるべく早く始めて、淡々と続けること。これが投資で一番大事です。

無理のない金額から始めよう

シミュレーションを見て「こんなに増えるなら、お金どんどんつっこもう！」と思うかもしれませんが、最初から無理する必要はありません。

月1万円でも、20年積み立てれば約411万円（年率5%）。

少額からでもいいので、まず一歩踏み出すこと。

そのうえで、値動きに慣れてきたら積立額を増やしていけばOKです😄

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【始め方】シンプル3ステップでOK

ここまで読んで「よし、自分も始めよう！」と思った方へ。

新NISAの始め方は、シンプルに3ステップでOKです。

ステップ①：ネット証券で口座開設（SBI or 楽天）

まずは証券口座を作ります。銀行や対面の証券会社ではなく、ネット証券がおすすめ✨

理由は、

・手数料が安い

・商品ラインナップが豊富

・自宅で完結できる

から。

公務員さんに特におすすめなのは、

・SBI証券（口座数No.1、商品数も最多クラス）

・楽天証券（楽天経済圏との相性◎、画面がわかりやすい）

の2強です💪

迷ったらこのどちらかを選んでおけば間違いない！

（ちなみに僕は両方利用していますが、メインは楽天証券です）

ステップ②：NISA口座を申し込む

証券口座を作ったら、その中で「NISA口座」も申し込みます。

通常の口座とは別物で、NISA口座を作って初めて「非課税」の恩恵を受けられます。

申込フォームに案内が出るので、画面の指示通りに進めればOK。

税務署の確認に1〜2週間かかるので、その間は待ちましょう。

ステップ③：つみたて設定で自動化＝あとは放置

NISA口座が開設できたら、最後に「つみたて設定」をします。

・買う商品を選ぶ（オルカン or S&P500）

・毎月の積立額を決める（無理のない金額で）

・引き落とし方法を選ぶ（クレジットカード積立がポイント還元あってお得）

一度設定すれば、あとは毎月勝手に積み立ててくれます。

最初に書いた通り、新NISAには「つみたて投資枠」と「成長投資枠」があります。

月10万円以内で始めるなら、年120万円までの「つみたて投資枠」だけで完結します。

それより多く投資したい場合は「成長投資枠」（年240万円まで）も併用すればOKです。

公務員の安定収入と、自動積立の相性は抜群✨

気づいたら資産が育っている、という状態を作れます。

「設定して放置」、これが投資で最強のスタイルです💪

なお、積立投資以外に、まとまったお金を一括投資する手法もあります。

これはこれで強い投資方法なのですが、初心者向けなのはやはり積立投資。

慣れてきたところで資金が余っていれば、一括投資を検討するもアリだと思います！

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まとめ：公務員こそ、新NISAを使い倒そう！

最後に、この記事のポイントをまとめておきます💡

・新NISAは、投資の利益に税金がかからない神制度

・公務員の安定収入は、投資の最強の土台

・副業のハードルが高いから、資産形成の主役は投資

・買うのはオルカン or S&P500の王道2本でOK

・15年以上の長期保有なら、ほぼ元本割れしないという過去データ

・始め方はSBI or 楽天で口座開設→NISA申込→つみたて設定の3ステップ

「投資は怖い」「公務員は安定してるからいらない」という声も聞きますが、僕の考えは逆です。

僕自身、公務員時代にコツコツ積み立ててきた投資のおかげで、退職時点で約2,000万円の資産ができていました✨

そして、この資産があったからこそ「主夫FIRE」という選択も取れました。

新NISAは、人生の選択肢を増やしてくれる強力な味方です😄

まずは月1万円でもいいので、一歩踏み出してみてはどうでしょうか。

最後まで読んでいただき、ありがとうございました！