複利を実感できたのは資産1000万円から｜NISAで増えた元公務員の記録

「あれ、なんか最近、資産めちゃくちゃ増えてない？」

僕がNISAを始めて３〜４年が経過したころ、資産が加速するのを実感しました。
いわゆる「複利」の効果です。

でも、NISAを始めてからしばらくは、複利のパワーを感じることができませんでした。
入金額がまだ少なかったからです。

では、資産がいくらくらいになれば、複利効果を感じることができるのでしょう？

こんにちは、18年勤めた県庁を早期退職し、主夫FIRE生活中のなおです！

こんな人に読んでほしいです👇

• 「これから投資をはじめようか」と悩んでいる人
• 「NISAをはじめたけど、イマイチ資産の増加を感じられない」という人

それでは、いってみましょう😄

頭ではわかっていたのに、まるで実感がなかった（〜1000万円）

ここで、一応「複利」について簡単な説明をしておきます。

複利というのは、ざっくり言うと「増えたお金が、さらにお金を生んでくれる」仕組みのことです。

よく雪だるまにたとえられます。

最初は手のひらサイズの雪玉でも、転がし続けるとくっつく雪の量がどんどん増えていって、後半は一気に大きくなる。
あのイメージですね。

そしてポイントは、時間をかけるほど効いてくるということ。
長く持てば持つほど、雪だるまが大きくなってからの「転がり」を味方につけられます。

「投資は若いうちから始めたほうがいい」とよく言われるのは、これが理由です。

このへんの理屈は、僕も投資を始める前から知っていました。
でも正直、投資を始めてしばらくは、複利の手応えを感じませんでした。

理由は単純。
入金額が小さいうちは、株の値上がりなどたかが知れているからです。

はじめて株なり投資信託を買うときって、小額から入る人が多いと思います。

でも10万円ぶんしか株を持っていない場合、1％値上がりしても増加額は たったの1,000円（10万円の1%＝1,000円）。
（まぁそれでも、はじめたての頃はちょっと嬉しいんですけどね、笑）

コツコツ積み立てしていくと、元本が増えるぶん、見かけ上の数字は当然増えるんですけど、最初のころの利益はたかが知れてる。

勇気をだして買っているわりには、メリットを感じづらい。
なんなら短期的には下落することも普通にあって、ガッカリしてしまう。

たった数か月〜数年で投資をやめちゃう人が多いのは、このあたりが理由な気がします。

じゃあ、どのくらい続けたらメリットを感じられるのか？

1000万円を超えたあたりで、お金の増え方が明らかに変わった

僕の場合は、運用資産が1000万円を超えたあたりで、数字の増加スピードが加速してくるのを感じました。

相場の調子が良かったことも手伝って、それまでとは明らかにお金の増え方が変わりました。

10〜20万円の増減が、気づけば「普通」になっていた

最初はびっくりしました。

1日で10万円、15万円と資産が動く日が、珍しくなくなってきたんです。

相場が大きく動いた日には、20万円。
たまに30万円動くこともありました。

増えれば嬉しいし、減ればソワソワする。
でも、それが何度も続くと、人って慣れるんですよね。

マイナス15万、20万の日でも、「まあ、こういう日もあるよね」と受け流せるようになっていきました。

このあたりで、ようやく「複利ってこれか」という手応えが出てきました。

自分が入金する額よりも、相場が動かす額のほうが大きくなってきた——そんな感覚です。

なぜ「1000万円」なのか

さっき、10万円が1％上がっても1,000円だ、という話をしました。

ここがポイントで、上がり幅の「1％」自体は、別に変わっていないんです。
変わったのは、元になるお金の大きさのほう。

さっき書いた「1日に10〜20万円動く」というのは、まさにこれですね。
同じ値動きでも、土台が大きくなると、こんなに違ってくる。

しかも、これは僕だけの感覚ではないみたいです。

投資をしている人の体験談でも、金融機関の解説でも、「1000万円を超えたあたりで複利を実感した」という声はよく見かけます。

たぶん、多くの人にとって、このあたりが「値動き、大きくなってきたな〜」と体感できるラインなんだと思います。

もう少し踏み込むと、こういうことです。

お金を増やすエンジンが、自分の財布から、市場そのものに切り替わっていく感じです。

「0円→1000万円」よりも「1000万円→2000万円」のほうが早かった、なんて話もよく聞きますが、これも同じ理屈ですね。

安定収入の「相対的な価値」が、だんだん下がっていった

資産が増えていくと、もうひとつ、自分でも意外な感覚が出てきました。

働いて得るお金の「価値」が、なんというか、相対的に下がっていったんです。

1日で月収分が動く、という体験

資産が1500万円くらいになると、また景色が変わりました。

1000万円のころは「たまに」だった30万円の値動きが、珍しくなくなってきたんです。
1500万円の2％は、ちょうど30万円ですからね。

相場がよく動く時期だと、30万円くらい動く日が月に何回かある、という感覚です。

ときには、1日の増減が、僕のひと月の手取りを超えることもありました。

これ、けっこう複雑な気持ちになります。
1ヶ月まじめに働いて稼いだ給料の手取りと同じくらいの額が、自分が何もしていない1日のあいだに、増えたり減ったりする。

でも、それは弱みじゃなかった——給料は「相場が荒れても値段が変わらない」

ここだけ読むと、「働く価値が下がるなんて、なんか虚しいな」と思うかもしれません。
でも、一概にそうは言えません。

安定した給料には、株にはない強みがあるからです。

それは、相場がどれだけ荒れても、給料の値段は変わらないということ。
株価が半分になっても、来月の給料が半分になったりはしませんよね。

当たり前のようですけど、これがけっこう大きい。

というのも、暴落で資産がガッツリ減っているときこそ、毎月決まって入ってくる給料が効くんです。

これが、働きながら投資をすることの強みだと思います。

働いて増やす速度を、市場が増やす速度が追い抜いた

さっきは「1日で月収分が動く」という、いまの体感の話でした。
これを、僕がまだ公務員として働いていた時期にまで広げてみると——もっと不思議なことが起きていました。

ここまでの感覚を、ちょっとカッコつけた言葉で言い換えると、「r＞g を肌で感じた」ということになります。

正直に言うと、これを自分の家計にそのまま当てはめるのは、本当はちょっと乱暴です。

ピケティが言っていたのは社会全体の話で、「資本のほうが速く増えるから、放っておくと格差が広がっていくよ」という、もっと大きなスケールの話なので。
一個人の家計の出来事と並べるのは、厳密にはちょっと違います。

それは分かったうえで、でも、僕が肌で感じた感覚は、まさにあの式そのものでした。

自分が働いてコツコツ積み立てる速さよりも、市場がお金を増やしていく速さのほうが、上回っていく。
「いや、資本主義ってすごいな」と、素直にそう思いました。

しかもこれ、退職してからの話だけじゃないんです。

働いて稼ぐお金という、自分にとって一番大きな「稼ぐ力」があった状態でも、市場のほうが勝つ瞬間があった。

これは、僕にとってかなり大きな変化でした。

そして実際に、僕は県庁を早期退職する決断をしたわけです。
（理由は他にもありましたけどね。詳しくは過去記事で）

ただし、これは「上げ相場が見せてくれた顔」でもある

ここまで読んで、「複利ってすごい、よし自分も！」と思ってくれた人がいたら、最後に一つだけ、言っておきたいことがあります。

ここまで書いてきた「複利を実感した」という話は、上げ相場が見せてくれた顔でもある、ということです。

もし僕が、同じ1000万円を、上がっている相場じゃなくて暴落相場で迎えていたら、たぶん感じ方は真逆だったはずです。

ただ、資産形成期において、下落もしくは暴落相場はわるいものとは限りません。
株を安く仕込むことができるので、積み立て初期においてはむしろおいしい。

のちに来るであろう上昇相場に備えて、安い時期にコツコツ積み立てるのが◎。
そのぶん複利パワーが効きやすくなります💪

まとめ：複利は「時間」と「相場」の合作だった

長くなったので、まとめます。

最後に、誤解してほしくないので書いておきますね。

安定した収入は、立派な強みです。
暴落のときに慌てずに済むのも、安く買い向かえるのも、その給料があるからこそ、ですから。

僕自身、「辞めても、なんとかなるかもな」と思えるようになったのは、よくも悪くも、大きな変化でした。

働いて稼ぐお金の安定感は、もちろん心強い。

でも、そこ「だけ」に頼らなくてもいい、と思えるようになった。
その感覚を持てたことが、複利が僕にくれた一番大きなものだったのかもしれません。

複利は、魔法ではありません。
「時間」と「相場」がいっしょに働いて、じわじわ効いてくるもの。

これからその効き目を実感していく人にとって、この記録が少しでも参考になればうれしいです😄

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※この記事は、筆者なお自身の体験と判断をもとに執筆しています。文章の編集・校正にAIを活用していますが、内容の最終確認は筆者本人が行っています。
※本記事は特定の投資手法や金融商品を勧めるものではありません。最終的な判断はご自身の状況に合わせて行ってください。