繰り上げ返済か、NISAか｜投資派の僕が住宅ローンを750万円返すと決めた理由

「低金利の住宅ローンは、急いで返さず投資へ」
僕もそう考えていました。

それでも2026年3月末、残債約1500万円のうち750万円を繰り上げ返済しました。

決め手は、妻の「借金は早く返したい」という気持ちでした。

こんにちは、18年勤めた県庁を早期退職し、主夫FIRE中の円太です。
今回は、投資派の僕と妻がどう折り合いをつけたか、その経緯を書きます。

繰り上げ返済のタイミングは、10年固定の満期だった

わが家は10年前に、中古の一戸建てを2000万円・35年ローンで買いました。
当初10年固定の金利は1.2%。満期で提示されたのが、次の2つです。

固定金利が倍以上になるのは、なかなか衝撃でした。

わが家は変動1.575%に切り替え、残債の半分を返しました。

元本を減らせば、今後金利が上がったときの負担も小さくできます。
完済予定が60代後半から50代前半になったのも、大きな変化でした。

わが家は築年数の関係で、住宅ローン控除はもともと対象外でした。

※当時の制度では、木造の中古住宅は築20年以内などの要件がありました。

控除が減る心配はありませんでした。

「借り換えれば？」と思うかもしれませんが、借り換えは審査を受け直すこと。
無職の僕に、審査の土俵はありません（笑）。

FIREすると、借り換えという選択肢が消える。
退職前の僕に教えてあげたかったことです。

なので、今の金融機関で、金利と残債をどうするか考えました。

決め手は、妻の「借金は早く返したい」

僕ひとりだったら、たぶん繰り上げ返済していません。

夫婦で何度か話し合いました。
僕は期待値の話をする。妻は安心の話をする。
どこまでいっても、噛み合わない（笑）。

最後は、僕が折れました。
わが家の平穏には代えられない、と思ったんです。

妻の負担分を、妻側のお金で返す

うちは夫婦の連帯債務で、家の持ち分も半々です。
残債1500万円も、家計の中では「僕の分750万円＋妻の分750万円」と整理しました。

妻の負担分にあたる750万円を、妻側のお金で返す。

だから僕の投資資金には、1円も手を付けていません。

僕は投資を続けられる。妻は借金を減らせる。

折れたつもりが、ふたりとも納得できる着地になりました。

僕自身も、残債が750万円になってみると、ちょっと身軽です（笑）。
退職した身としては、資産で完済できる余裕が広がったのも安心でした。

思わぬ壁：「贈与税」の話

ただ、当初は金融機関から「返済は契約者である僕の口座からしかできない」と言われていました。

妻のお金を、いったん僕の口座に移す。
それって贈与にならないか？ と気になり、税務署に確認しました。

回答は「夫婦間でも、そのような資金の移動は贈与税の対象になり得る」というものでした。

750万円を単純な贈与として計算すると、贈与税は概算で130万円を超えます。

そこで「妻のお金で、妻の負担分を返す」という整理を伝えたところ、
「それなら問題ないでしょう」という感触でした。

※銀行側に「夫の分・妻の分」という区分があるわけではありません。わが家の負担分としての整理です。

ところが窓口では——「なんやねん！」

書類を整えて労金の窓口に行くと、あっさりこう言われました。

「奥様の口座からでも、返済できますよ」

なんやねん！　どっちやねん！（笑）

結果的には、妻の口座から返済して、当初の整理どおりに完了。
事前の説明とは違いましたが、税金の論点を確認できたのは無駄ではなかったと思います。

金融機関の説明は、窓口や時期で変わることがあります。
大きな手続きの前は、何度か確認しておくと確実です。

投資の期待リターンと、返済で減る利息

当時の僕は投資の期待リターンを重視していました。
ただ、株式投資に年5〜7%を期待しても、実際のリターンは保証されません。

繰り上げ返済なら、返した元本にかかる利息を払わずに済みます。

変動金利なので、今の1.575%がずっと固定されるわけではありません。
今後金利が上がれば、返済で減らせる利息も大きくなります。

ただし、利息を減らす代わりに失うものもあります。

期待リターンと金利の大小だけでは、決められない。

手元のお金や保障、借金があることへの気持ちも含めて考えたいところです。

残り750万円は、金利3%を再検討の目安に

3%は、わが家の検討の目安です。
全部返すか、まったく返さないかに決め切らず、金利を見ながら段階的に考えます。

この目安の考え方は、続編の「繰り上げ返済のタイミングは金利何%から？投資派の僕の目安は「3〜4%」」に、計算も交えてまとめました。

投資を続けながら、借金を減らす。
今回は、それがふたりとも納得できる選択でした。

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