公務員はFIREに不向き？｜資産は作れる、でも収入は「加速できない」元県庁職員の答え

「公務員のままFIREって、できるのかな？」

そう検索して、このページにたどり着いた方も多いんじゃないでしょうか。

こんにちは、なおです。僕は18年勤めた県庁を早期退職して、今は主夫FIRE生活中です！

（※FIRE＝Financial Independence, Retire Early。資産と支出を整えて、働かなくても生活が回る状態をつくり、早期リタイアすること。わが家の形はこちら → 主夫FIREとは？）

当事者だった僕が、公務員はFIREに向いているのか、煽りも美談も抜きで、ありのままに整理してみますね。

まず、県庁で働いていた頃の実感から。

安定は、本当にありがたいものでした。でも、いざ「もっと稼ぎたい」と思ったとき、その手段がない。副業はできないし、給料は給料表で決まっていて頭打ち。「稼ぎたいのに、稼ぐ手が打てない」。この感覚、心当たりのある方もいるんじゃないでしょうか。

先に、僕の考えを書いておきます。

では、公務員の“強み”と“弱み”を、順に見ていきます。

強み｜安定収入だから、投資をコツコツ続けられる

公務員の良い面から、フェアに話します。ここは、けっこう強いんです。

そもそもの話を、ひとつ。FIREを目指すなら、貯金だけではなかなか届きません。NISAなどで投資をして、お金にも働いてもらいながら、資産を育てていくのが基本になります。そして、その投資でいちばん大事なのは、派手に増やすことより、「コツコツ積立を続けること」なんです。

ところが、これが意外と難しい。相場が下がって含み損が出ると、人は怖くなって積立をやめたくなります。ボーナスが減れば、投資に回すお金を削りたくなる。この「やめたくなる瞬間」を、どれだけやり過ごせるか。そこが勝負なんですよね。

その点、公務員は強いんです。倒産もリストラもほぼなく、相場が荒れても来月の給料は変わらず入る。だから、淡々と積立を続けられる。暴落の真っ最中でも表情ひとつ変えずに買い続けられる立場は、実はすごく貴重なんです。

僕自身、安定した収入があったからこそ、2022年の暴落のときも、コツコツと積立を続けられました。もし、あのとき怖くなって投資をやめていたら——今ごろ早期リタイアできていたかどうか、正直わかりません。特別なことは、何もしていないんです。安定が、僕を「続けさせて」くれた。それだけでした。

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だから「公務員はFIREに向いてない」と一括りにするつもりはありません。資産を“作る”スタート地点なら、公務員はむしろ恵まれているとさえ思います。

ここまでなら『公務員、FIRE向いてるじゃん』って話なんです。問題は安定の裏側です。

弱み｜副業ができない＝収入を「加速」できない

公務員は、副業が自由にはできません。営利目的の副業や自営は、任命権者（職場のトップ）の許可が必要で、実務上のハードルはかなり高い。気軽に「ちょっと副業で」というわけにはいかないんですね。これが、FIREでは大きな足かせになります。

資産が増えるスピードは、運用しだいの面もありますが、大きいのは「どれだけ投資に元手を回せるか」。その元手を増やす手段を並べると——

攻めの手が、ほとんど封じられているんですよね。努力で収入を増やすことに、限界がある。 FIREを早めたい人にとって、ここがいちばんの弱点だと思います。

唯一わかりやすく上乗せできるのが、残業手当です。やった分は返ってくる、数少ない手ではあります。でも、これをあてにするのは筋が良くない。残業は、家族と過ごす時間や心の余裕を削って成り立つものですし、そもそも残業が出るかどうかは部署次第で、自分では選べません。

ひとつだけ、補足を。

ちなみに、うちの妻は教員なんですが、教員には給特法という仕組みがあって、どれだけ残業しても時間外手当が出ません（代わりに一律の上乗せが少しあるだけです）。それを見ていたので、残業した分が手当になる地方自治体の職員は、まだ恵まれているほうだな——と、当時は思っていました。

副業ができないと、「稼ぐ力」も育ちにくい

もうひとつ。副業ができないことは、辞めた後にも、じわっと効いてくることがあります。

公務員の仕事は、利潤を追求するものではありません。そこに加えて、副業も禁止。となると、「自分の力でお金を稼ぐ」経験を積む場が、現役のあいだ、ほとんどないんですよね。だから、稼ぐスキルもマインドも育ちにくい。

これが効くのは、辞めて「自分で稼ごう」としたとき。僕自身、まさにそうでした。

辞めてから、自分でも稼ごうとしているんですが……これが、驚くほどうまくいかない（笑）。“自分で稼ぐ”って、こんなに難しいものなんですね。

もちろん、専門的な資格や技術があって、それで独立できる人もいます。ただ、正直それは稀なケース。当てはまらない人も多いと思うので、「そういう面もある」くらいに聞いてください。

コツコツ資産を築くのには向いている。でも、自分の力で稼ぎを増やしたり、早めたりはしにくい。ここが、僕が「どちらかというと向いていない」と思う理由です。とはいえ、向いていないなりの戦い方は、ちゃんとあります。

じゃあ、どうするか｜進み方は2つ

進み方は、大きく2つに分かれます。どちらが偉いという話ではありません。違うのは、時間をかけるか、リスクを取るかです。

進み方(a) 時間をかけて、ゆっくり育てる

公務員を続けたまま、使える手段を全部使って、コツコツ育てる道です。地味ですが、これがちゃんと効きます。

• 保険を見直して、ムダな保障を削る → 公務員は保険に入りすぎ？見直して年20万円減らした話
• 固定費を下げる。格安SIMはその筆頭 → スマホ、まだ3大キャリア？格安SIMで年6万円浮かせた話
• カードを絞って、ポイントと管理を最適化 → 元公務員夫婦が選ぶ三井住友カード
• NISAを活用する → 公務員のための新NISA完全ガイド／何を買う？という人はこちら
• 資産が育ったら、値動きの大きい資産から安定的な資産へ → FIRE後の投資、攻めから守りへ

ここで一点、見落とされがちなことを。支出を下げるのは、資産を増やすためだけじゃありません。 辞めた後に必要なお金そのものを小さくする、という大きな意味があります。生活費が小さければ、FIREに必要な資産も小さくて済む。つまり、ゴールが手前に近づくんです。

NISAについても、ひとこと。

ただ、(a)にも弱点はあります。この道では、収入の天井そのものは変えられません。だから、どうしてもゆっくりになる。時間をかけて、じっくり育てる。それが(a)です。

僕がこの道で、わりと早く辞められたのには、理由があります。妻も教員という安定した仕事をしていたからです。妻の収入のおかげで世帯の資産は増えやすかったし、何より、僕が辞めた後も妻の安定収入が見込めた。本来この(a)は時間のかかる道ですが、僕の場合は、ここがかなり恵まれていました。

妻の安定があったし、何より、稼ぎを取りに行くより家族との時間を選びたかった。それに……もう組織で働くのも、しんどかったんです。

進み方(b) リスクを取って、早く目指す

もうひとつは、リスクを取ってでも、早い到達を目指す道。具体的には、副業OKの民間へ転職して、副業もやる。封じられていた「副業で稼ぐ」が手に入ります。

しかも、さっきの「稼ぐ力が育たない」問題にも、手を打てます。「稼ぐ力がないからこそ、副業ができる環境で鍛えに行く」。民間で働く経験に、副業の実践が加わって、力がついていきます。

ただし、誰にでも勧める道ではありません。転職にはリスクがあるし、向かない人もいます。効きやすいのは、若いうちほど。 そして、辞めた後も自分で稼いでいきたい人。 逆に、辞めたら静かに取り崩して暮らせればいい、という人なら、わざわざ環境を変える旨みは小さいかもしれません。

それと、これは強調しておきたいんですが——向き不向きは、本当に人によります。 公務員には、前例や決まったやり方を重んじる、独特の風土があります。その空気が、どうにも合わない人は確実にいる。僕の友人にも、思いきって民間に移って、前より生き生きと働いている人がいます。新しいことに挑戦したい人にとっては、公務員の風土が、かえって窮屈に感じることもあるんですよね。

だから僕は、「公務員なんだから、辞めずに続けるべき」とも思いません。安定が幸せな人もいれば、それが物足りない人もいる。そこは、人それぞれです。

もし少しでも気になるなら、辞める・辞めないを決める前に、一度、転職活動をして自分の“市場価値”を知っておくのはおすすめです。実際に動くかどうかは、それから決めればいい。知っておくだけで、選択肢の見え方が変わります。

打ち明けると、僕も一度、ハローワークや転職エージェントに相談に行ったことがあります。結果は……住んでいる地域で、僕の専門性に合う条件のいいところは、なかった（笑）。「市場価値を知る」って、こういう現実も含めて、ということなんですよね。

それに、(b)は公務員の安定や退職手当を手放す決断でもあります。ここは、軽く見ないでください。

▶ 辞める前に確認を：公務員18年で退職金546万円｜計算書から見えた「3つの落とし穴」

(a)と(b)を、並べてみる

どっちに体が傾きますか。その感覚が、たぶん答えに近いです。

結び｜あなたは、どっち？

「公務員はFIREに向いているか」。僕の答えは、やっぱり「どちらかというと、向いていない」。時間をかければ、資産は築けます。でも、それで“早期”リタイアできるかというと、正直、びみょうなところ。収入を加速させる手段がないので、どうしてもゆっくりになるんです。

でも、諦める話ではありません。進み方は2つある。時間をかけてゆっくり育てるか、リスクを取ってでも早く目指すか。 どちらにも、ちゃんと道があります。

ひとつ言えるのは、手段が限られるぶん、できることは早めに、なるべく多く手をつけておいたほうがいい、ということ。NISAも、固定費の見直しも、早いほど効いてきます。

僕自身は、(a)の道を選びました。ただ、たまたま妻が安定して稼いでいたおかげで、本来は時間のかかるこの道を、わりと早く抜けられた。恵まれていたと思います。今は遅ればせながら、自分で稼ぐ力のほうを少しずつ鍛えています。

「あなたもこっち」とは言いません。あなたが欲しい暮らしと、使える時間と、取れるリスク。それを並べて、自分で選んでほしいんです。

ここまで読んでくださって、ありがとうございました。それでは、また！